整合各方优势支持小微企业发展
发布日期:2020-01-15 09:04 浏览:1067

去年以来,国务院、人民银行先后对做好小微企业融资工作出台了一系列政策措施。金融如何更好地落实这些政策措施,充分整合优势资源,积极支持小微企业发展值得探讨。

问题与瓶颈

(一)宏观层面:经济下行压力加大,信用违约风险增多,银行放贷趋于谨慎。当前,我国经济下行压力仍然较大,一些深层次的矛盾和问题不断显现,企业经营环境仍然严竣。受去产能和环保政策影响,部分企业利润下滑,销售收入下降,销售款回笼周期延长,应收账款质量劣化,资金营运成本提高,上下游链条风险传导等都加大企业还本付息压力,企业信用违约现象增多,风险向银行转嫁的可能性较大,银行不良贷款持续攀升。金融机构不断收紧授信政策,对小微企业放贷更加趋于谨慎。

(二)微观层面:银行内部机制有待完善。当前,金融机构虽然都积极优化内部设置,增加了中小企业部、小企业信贷中心等部门,但是部门间分工不明确,没有形成很好的业务衔接与配合,审批程序、环节和手续繁琐,效率不高,业务流程针对性不强,没有体现出小微企业资金需求特点。

一方面,授信机制和管理模式不能适应小微企业需求。部分金融机构授信机制不够灵活,尤其是大型银行信贷授信偏好大项目,许多中小项目难以通过审批,限制了对县域小微企业的信贷支持;部分金融机构的续贷管理模式有待改进,对小微企业贷款没有执行“无还本续贷”,造成企业续贷时间长,从而增加资金周转成本,甚至影响正常经营。

另一方面,金融创新能力不能适应小微企业需求。当前,利用传统的金融服务模式和产品服务已经不能适应小微企业的需求。各金融机构纷纷加强金融产品和服务方式创新,但是,从实施情况看,各类金融产品同质化严重,打造自身特色和品牌意识不强,针对小微企业的个性化服务较少。

(三)政策层面,缓解小微企业融资难出现“三乏力”。一是产权改革推进乏力,小微企业缺乏有效担保。为有效盘活农村抵押资产,2016年在全国开展农村土地承包经营权抵押贷款试点,但是试点运行推进缓慢。二是担保和风险补偿机制推动乏力,小微企业融资能力受到制约。从近几年我国担保机构运营情况看,普遍存在:注册资金小,担保能力弱,基本没有后续的资本补充;业务单一,基本只能满足一些政策性信贷和小额贷款,且代偿率偏高;盈利能力弱,基本处于保本微利的经营状态等问题。其经营状况和担保能力与小微企业的融资需求形成反差。三是直接融资推进乏力,小微企业融资渠道难以拓展。我国资本市场发展滞后,企业发行债券和发行股票融资在我国企业融资渠道中占比长期偏低。中小企业通过上市、发债等直接融资渠道获取资金较少,融资渠道单一,严重制约着中小企业发展。

路径与对策

(一)提升自身经营实力,促进小微企业持续、健康发展。小微企业自身健康是解决其融资难问题的关键,因此,小微企业要尽快转变观念,努力提升自身的经营实力和竞争能力。一是小微企业要转变经营理念,按照《公司法》要求,完善法人治理结构,建立现代企业管理制度。二是加强内部管理,规范财务管理和信息披露制度,增强经营信息的真实性和透明度。三是突出自身的经营特色和产品优势,合理定位产品市场,通过科技创新、自主品牌、产品升级换代来增强市场竞争能力。四是加强人才培养,积极引进高端的经营管理和财务管理人才,促进小微企业规范发展。

(二)大力发展中介服务体系,健全小微企业担保和风险补偿机制。一是探索建立小微企业信用等级评估机制。充分考虑小微企业特点,减少对企业报表的过分依赖,突出实地检查,随时关注企业经营状况的变化,重点掌握企业的贷款使用、存贷增减、贷款回笼等情况,综合考虑企业经营者素质、风险保障能力、经营状况、偿债能力及信用记录、发展前景等因素,由权威公正的评估机构评出信用等级,作为银行对小微企业信贷决策的依据。二是进一步完善中小企业信用担保体系。完善资本补充机制,增强担保机构的担保能力。可以由地方政府和小微企业共同出资成立小微企业信用保证基金,鼓励建立第三方担保、小微企业互助担保基金等,拓宽小微企业担保渠道。三是进一步完善小微企业贷款风险补偿机制。扩大风险补偿基金,对于成立小企业专营机构的银行,由政府出资,对小微企业贷款给予一定比例的风险补偿资金,降低银行风险。四是在信用环境构建、失信和逃废债制裁、债务清收、司法案件受理和执行等环节,地方政府要积极给予扶持和帮助,支持信用担保机构健康发展。

(三)加强银行信贷产品创新,不断提高金融服务小微企业的能力。一是商业银行应增进对小微企业发展重要性的认识,改进信贷管理机制,适当下放信贷管理权限。二是加大建设小企业中心、小企业部等小微企业金融服务专营机构力度,创新产品服务。三是增强创新产品的个性化服务。根据小微企业的行业特征、经营模式、资金周转特点等,量身定制业务产品和服务方案,增强个性化服务和产品组合,提高客户需求满足度。四是降低抵押物要求门槛,扩大贷款担保范围。积极创新研发多种融资担保方式,如:机器设备抵押、股权质押、林权抵押、专利权质押、应收账款质押、保单质押、机构担保以及企业法定代表人担保等。五是积极推广应收账款融资服务平台。

(四)鼓励和引导直接融资,拓宽小微企业融资渠道。积极培育和完善资本市场,增强小微企业直接融资能力。一是积极推动我国资本市场的发展,出台有效措施激励、支持和鼓励有效益、有市场、有发展潜力的小微企业通过主板、创业板、新三板以及天交所、石交所等区域资本市场扩大直接融资。二是探索新型的债券发行模式,“捆绑”规模较小、资产质量好、业绩优良的小微企业实施集合发债。抓好小微企业资源储备库,培育、支持符合条件的企业发行小微企业集合票据。三是出台引导性政策,促进创业投资基金、风险投资基金快速发展,满足小微企业多样化融资需求。

(五)搭建信息沟通平台,提供融资咨询服务。一是利用政府网站,建立政府公共信息交流平台,及时发布重点项目谋划和建设信息,便利银行及时了解掌握项目建设的有关情况。二是发挥政府有关职能部门、行业协会的银企合作桥梁作用,通过经济金融洽谈会、银企对接会、项目推介会等多种形式,实现银企的项目对接。三是邀请金融机构提前介入重点建设项目和上市融资项目的谋划,提供信贷政策、外汇政策等方面的支持,并有效缩短银行信贷审批链条,提高信贷审批效率。

来源: 中国金融新闻网


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